动产抵押贷款业务：凭订单现在也能在银行贷款

    听银行朋友说“天津银行业与中小企业融资洽谈会”举行的消息后，唐洪一大早就赶到了洽谈会现场。他是天津一家小企业——美加美涂料有限公司的总经理，公司主要为三星、LG等知名品牌做配套产品，“资产质量不错，几乎没有什么负债”，但想从银行贷款“难度太大了”。由于公司厂房是租的，他多次在银行办理抵押贷款，都因拿不出产权证而告吹。

　　和唐洪一样，来“赶”这个洽谈会的一万多名中小企业的代表中，绝大多数都有过 同样遭遇：“不动产抵押”这一“门槛”，把迫切需要资金支持的企业挡在了门外。在这次洽谈会上，唐洪们或许会感到惊喜——部分银行开始推出以动产抵押为内容的中小企业贷款。

　　北京银行提供的“订单贷款”业务，适合与大企业合作、有长期订单的小企业。已签订合同的小企业凭借订单到银行办理业务，银行根据“封闭运作贷款协议”发放贷款。企业在贸易对象支付货款之后再向银行还款。工作人员告诉记者，“小企业在贸易中处于被动的地位，不得已接受大企业延期付款的条件，这往往成为小企业融资的主要目的。”

　　兴业银行的客户经理杨哲详细介绍了“动产仓单质押”产品。它主要是面向缺少抵押物、存货比例较大的中小企业。杨哲介绍说，客户可以向银行提交授信业务申请材料和有关货物所有权、品质的证明文件，以及存货监管方和仓库的基本材料和仓储协议。申请了动产仓单质押业务，企业便可以利用存货获取短期贷款。

　　工商银行高级客户经理王敬东向记者介绍了银行近期的一笔业务：茶淀葡萄酒厂为王朝酒厂提供相关产品，发展机遇良好但因缺乏抵押担保物，长期面临资金困难。对此，银行对其贷款的同时封闭企业现金流，通过流动资产质押实现了企业融资需求。

　　此外，招商银行的“点金”业务、天津市商业银行的“彩虹桥”方案等等，都在探索为小企业提供“量体裁衣”式的服务。据初步统计，在本次洽谈会上各银行为中小企业提供的金融产品就达73种之多，且主要集中在流动资产质押领域。

　　尽管银行推出的动产抵押贷款业务受到了与会小企业的普遍欢迎，但业内人士也指出，信用体系不完善、担保方缺失和企业财务不规范三大问题，依然是阻碍新业务开展的瓶颈。

　　渤海银行中小企业部总经理陈志雄表示，中小企业贷款难的原因之一，是国内缺乏完善的征信系统。由于征信行业处于起步阶段，我国的中小企业信用基础薄弱，银行与企业之间信息不对称。面对并不十分了解的中小企业客户，银行出于规避风险的需要一定会非常谨慎。

　　另外也有专家认为，由于目前各家银行对中小企业信用评级都有自己的判定标准，既不方便银行间的合作维权，也不方便信用体系的建设。

　　“一位私营企业主很不满意的问我，以前没有抵押担保不行，现在怎么还是不行？”面对这样的疑问，一家股份制商业银行的客户经理无奈的向记者表示，不是我们不愿意发展客户，没有担保的企业风险太大了。

　　这位客户经理表示，有的时候银行不是不相信客户的信誉，而是业务本身存在风险，“大的企业亏损一百万，账面上还有几千万，小企业亏了一百万就什么都没有了，到时银行能找谁去要钱？”

　　近年来，我国担保机构虽然在数量上发展很快，但实力雄厚的寥寥可数。加上相关法律的不完善和行业管理的混乱，都阻碍了担保机构在促进中小企业发展发挥自身的功能。

　　王敬东还表示，中小企业的财务规范也是令银行头痛的问题，“很多企业财务报表未经审计，可信度很低，银行即使有贷款的热情也不能用资金去冒险。”

　　德勤会计师事务所一位工作人员告诉记者，目前一些权威机构提供的企业贷款记录也存在实效的滞后性，加上复杂的弄虚作假行为，了解一家企业的实际财务状况并不容易。

　　作为此次参会银行中惟一一家外资银行，花旗银行得到了中小企业代表的特别关注。其商业银行部中国区总经理张之皓表示，很多中小企业其实具备了不错的资质，银行应帮助其挖掘自身资源，并注重培养长期的合作关系，以尽可能的降低信用风险。

　　对此有关人士指出，推进中小企业贷款工作的关键还在于建立起银企之间的沟通渠道，让新的金融产品走进中小企业，让银行更多的了解企业的需求，争取变单一的供给创新为“供求双轮驱动”。

　　背景链接

　　我国中小企业已超过4000万户，占全国企业总数的99.6%，中小企业创造的最终产品和服务的价值已占国内生产总值的58.5%，生产的商品占社会销售额的59%，上缴税收占48.2%，提供的城镇就业岗位已占到75%。但因缺乏抵押和担保，中小企业获得的资金支持与其重要地位不相匹配。