“小客户”变成国内各银行放贷的“香饽饽”

    针对一些小企业年初资金需求加大，交通银行上海分行最近专门推出了“梯级贷款”特色产品，在现有抵押物授信额度外，同时给予一定比例的临时性贷款额度，以更好地满足这些“小客户”对临时性资金的需求。实际上，该行的这种做法并不鲜见。近年来，各金融企业不断有针对中小企业的金融创新产品和服务推出来。如建设银行针对信贷需求迫切而 又没有银行授信额度的中小企业新近推出了“速贷通”业务；兴业银行开发了与中小企业现金流、物资流紧密结合的“金芝麻”金融服务方案，涵盖了产购销3个环节；浦发银行总行制定《中小企业金融业务发展纲要》，计划在几年内使中小企业金融业务总量占整体对公业务总量的25%以上。“小客户”俨然变成了“香饽饽”。

　　过去提及中小企业贷款，人们最先想到的通常是“规模小、不规范、风险大”，由此导致不少金融企业不愿意在这方面下功夫，而愿意以大企业为中心，“垒大户”。如今为什么会悄然发生这种变化呢？逐步看到了“小客户”背后的“大市场”恐怕是根本。

　　从中小企业发展的情况看，我国中小企业近年来发展迅速，对经济增长的贡献越来越大，已成为推动经济增长和社会发展的重要力量。据统计，目前中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右。而且，中小企业在技术创新方面的优势越来越明显。有资料显示，有的中小企业人均创新成果比大企业还多。中小企业贷款市场，正成为一个值得各金融企业挖掘的“富矿”。

　　从国际经验来看，随着资本市场的发展，大型企业、集团客户融资方式会逐渐从银行融资转向资本市场，中小企业这些“小客户”往往才是稳定的客户源。开发优质中小企业服务是改善银行资产和赢利结构，提高银行资产质量和经营效益的重要环节之一。目前，在很多发达国家的银行信贷中，无论是客户数还是贷款余额，中小企业都高于其他类客户。

　　当前，已有不少金融企业在中小企业贷款中，找到了立足点和新的增长点，部分银行还建立了专门的中小企业贷款审贷和管理队伍或成立中小企业经营事业部，简化了中小企业贷款业务审批流程。中小企业贷款的规模和质量稳步增长，不良贷款率持续下降。但也要看到，由于种种原因，一些金融企业对这些“小客户”的重视仍然不够，“抓大放小”的现象仍然存在。与中小企业发展的融资需求相比，中小企业贷款挖掘的空间还非常大。

　　充分认识“小客户”对银行业发展壮大的重要性，深入推进中小企业贷款工作，广大金融企业要进一步创新经营思路，沉下心来研究探索事关“小客户”与“大市场”有效结合的问题。

　　比如，目前大部分银行都在做中小企业贷款，但贷款审批权多集中在省级分行，审批存在程序多、时限长、环节复杂等问题。在风险可控的前提下，如何针对不同信贷产品的风险程度、不同分支机构的管理能力，实行分类授权管理，适当向分支机构转授信贷业务审批权，建立高效的中小企业贷款审批机制，就是应抓紧研究的问题。

　　比如，建立科学的信用评价指标体系，是提高贷款“质”和“量”的重要保证。但在目前一些对中小企业的信用等级评定标准上，“经营实力”指标占的比重过大，导致中小企业在融资上处于不公平的位置。如何完善信用指标体系，将成长潜力大又亟待支持的“小客户”纳进来，很值得研究。

　　比如，信用担保机构，作为衔接银行业和中小企业间的“第三方”，对于开展好中小企业贷款具有举足轻重的地位。但是，由于一些担保企业经营状况存在信用不足、资本金不实或结构不合理等问题，担保的平均放大倍率较低，使得其信用杠杆作用难以有效发挥。如何在做强做大担保企业、合理扩大担保放大倍率的同时做好监管工作，也要下力气研究。

　　比如，如何建立和完善中小企业贷款的激励约束机制，既突出对信贷人员的正向激励，使中小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益与其业绩紧密联系，充分调动其工作积极性；又要在科学测算的基础上，合理制定和调整中小企业贷款不良率控制指标，推行中小企业信贷工作尽责制、不良贷款问责制和免责制，在有效控制风险前提下积极推动业务发展，是个十分重要的课题。

　　另外，在条件适合的情况下，如何将中小企业贷款和对中小企业风险投资基金，中小企业上市的辅导、推介，兼并收购的咨询服务和境外二板上市等有机结合在一起，提供现代化金融服务，进一步提高金融企业的收益，同样需要着手研究。

　　合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土。广大金融企业要在继续抓好大企业客户营销的同时，认真研究市场需求，不断提供、创新符合中小企业特点的“适销对路”的金融产品，开拓好这个“大市场”，这是充分竞争时代的生存之道。